해약환급금 미불형 보험 당연하지만 모르시는 분들을 위해서

 

안녕하세요 보험정보 아리미 의 박성민 팀장입니다.

이제는 해약환급금 미지급형 보험으로 준비하지 않으면 바보(?)라는 말을 들을 정도로 여러분에게 유리한 구성 방법 중 필수 항목으로 자리매김하고 있습니다.

그런데 의외로 정확하게 이해가 안 되는 상태에서 준비해 놓고, 나중에 고민이 아닌 고민으로 또 고민하는 분들이 굉장히 많다는 것을 알게 되었습니다.

자,그러면도대체어떤구조를갖고있으며우리에게어떤장점과단점이있는지명확하게정리해보는시간을갖도록하겠습니다.

해지환급금 미납형이란 정해진 납입기간 예를 들어 20년간 유지 중 해지를 한다고 해도 환급금은 1원도 나오지 않지만 완납한다는 조건으로 표준형 상품보다 약 30% 가까이 저렴한 구조의 장점이 있습니다.

흔히 말하는 무해지 환급형과 같은 뜻의 말입니다.

여기서자주발생하는부분들이환급금없으면도박하는것아닐까?해약할수도있는데라는생각이여러분을주저하게합니다.

물론 사람은 모르기 때문에 질병이나 부상의 원인을 모르는 만큼 부득이 보험을 해약하는 상황이 될지도 모릅니다.

그리고 여러분 스스로에게 묻습니다. 해약할 것을 미리 생각하고 보험에 가입하시겠어요? 저희가 90세~100세 보장으로 준비하는 이유는 해지하지 않고 오랫동안 보상받기 위해서입니다.여러분이 해약하는 이유에도 불구하고, 어쩔 수 없이 보험에 접할 수 밖에 없는 이유에는 어떠한 상황이 있는 것일까요.상담하면서 해지를 생각하는 사람에게 물어 봤는데 개인적인 이유로 돈을 낼 수 있는 상황이 안 돼서 급하게 돈이 필요해지고 좋은 상품이 나오면 바꿔야 한다는 등 이유가 많이 있었습니다.

이렇게 통계적으로 내려진 결론으로는 '보험료가 비싸다고 느낄 때'가 가장 해약했고, '좋은 상품이 있을 때 다시 바꿔야 하는 것 아니냐'는 목소리도 꽤 많았다고 합니다.

당연히 납입료가 부담되면 끝까지 유지하기가 힘듭니다. 그 때문에, 같이 보장을 받아도, 염가의 메리트가 있는 무해지 환급형으로 준비하면 가격이 싸지기 때문에, 해약할 일도 없기 때문에, 환급금 자체도 무의미하게 되어 버립니다.

그리고 좋은 상품일 때 바꾸신다고요? 여러분,건강상태늘변하지않나요? 언제 어떻게 될지 모르기 때문에 미리 준비해 두는 것이 보험이며, 해지하고 재가입하는 갈아타는 순간순간이 손해가 되는 금융상품입니다. 꼭 착오 없으시기 바랍니다.

그럼에도 불구하고 계속 환불을 요청하시는 분들이 계셔서 수많은 이해와 설득을 하셨지만 대답이 없었습니다.

그래서 제 생각에는 해약할 것 같은 분이라면 해약환급금 미지급형이 아니더라도 보험가입 자체를 하지 않는 것이 좋습니다. 병원비를 통장에 따로 모으는 것이 오히려 현실적이고, 쓸데없이 보험에 가입했다가 해약했다가 손해를 보는 것을 막을 수 있습니다.미지급형의 종류, 단순 해약 환급금 미불형의 보험으로서 선택한다고 해서 최선은 아닙니다. 숨어있는 또 하나 진실이 있어요. 3단계로 나누어져 있다는 사실이에요.

1타입의 경우 앞서 안내드린 바와 같이 납입 도중 해약 시 환불이 전혀 없으며 완납되더라도 10~20%의 환불금만 존재합니다. 해약환급이 적은 대신? 보험료 측정시 가장~싸게 산출되는 최선의 순수 보장형입니다.

2형부터 여러분들이 조심해야 돼요. 1형과 동일한 구조이지만 더 높은 40~50%의 해약환급률을 가지고 있습니다. 그것은 당연히, 1형보다 보험료도 높게 산출되어 아래와 같은 3형보다 조금 싼 중간 지점에 위치하고 있습니다.

3형 타입은 수다스럽고 불만스러운 타입이지만, 해지환급률은 100%에 가까워 환불이 가장 높습니다. 특히 30세 이하 분들이 준비하시면 150% 이상 환불이 가능합니다. 단지 그 만큼 보험료가 가장 비쌉니다.

여기까지 봤을 때 어떻게 생각하세요?3형을 보면 많이 환불되고 안정감이 생길 거예요.

하지만 이건 함정입니다. 이해를 돕기 위해 간단한 예를 들어볼게요.

실제 타입에 따라 납입료에 차이가 있습니다만, 1형과 3형의 납부금의 차이는 약 2만원 정도가 됩니다. 그렇다면, 3형에서는 2만원에 대한 환급금이 추가로 쌓이게 되네요.

즉, 보장과는 전혀 관계없는 2만원이 정해진 기간 동안 쌓여서 여러분들에게 마치 기회비용처럼 보이도록 하겠다는 뜻입니다. 그럼 여러분은 보험에 2만원을 일괄해서 보험을 해약하고 환급금을 받는 것입니까, 아니면 2만원을 따로 저축하는 것이 효율적일까요?

또한 150%에 가까운 환불구간은 약 65~70세 정도로 가장 높게 측정되며, 이때는 상해나 질병에 가장 취약한 연령입니다. 20년이든 30년이든 열심히 완납하고 보장만 받으면 되는데 이때 해지하는 어리석은 사람이 과연 몇이나 될까요?

여러분이 실제로 그 나이가 되었을 때 환급금의 큰 돈이 더 필요한지, 앞으로 큰 병에 걸렸을 때 보상받을 병원비가 걱정되는지를 상상하면 정답이 보일 것입니다. 보장성 보험은 저축이 아니라 열심히 모아둔 자산을 지켜주는 안정장치라는 것을 절대 잊으시면 안됩니다.

결론은요? 당연히 가장 저렴한 1형으로 끝까지 유지하고 보상을 받는 것이 여러분에게 가장 효율적이라고 말씀드리겠습니다. 마지막으로 해약환급금 미지급형 보험에 대해 판단하기 어렵거나 도움이 필요한 경우 편하게 들어주세요~!